Hiện nay, việc vay vốn tín dụng ngày càng diễn ra phổ biến tại các ngân hàng hay tổ chức tài chính. Và được các nhân viên tư vấn và khuyến khích mua bảo hiểm khoản vay để phòng những bất trắc xảy ra trong quá trình vay vốn. Vậy bảo hiểm vay vốn là gì? Bảo hiểm vay vốn có bắt buộc hay không? Chúng ta hãy cũng theo dõi bài viết dưới đây để giải đáp các vấn đề xung quanh bảo hiểm khoản vay nhá.
Mục lục bài viết
Bảo hiểm khoản vay là gì?
Bảo hiểm khoản vay là một sản phẩm bảo hiểm, do các công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng vay vốn. Được áp dụng nhằm đảm bảo rằng khoản vay của khách hàng vẫn tiếp tục được thanh toán cho ngân hàng hay các tổ chức tín dụng trong trường hợp khách hàng không còn khả năng chi trả vì một lý do nào đó chẳng hạn như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc mất tích. Trong đó, người được bảo hiểm là khách hàng đi vay vốn, người thụ hưởng bảo hiểm là các ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay.
Thông thường, gói bảo hiểm khoản vay áp dụng cho vay tín chấp(không có tài sản thế chấp) vì mang tính chất rủi ro cao nên các ngân hàng hay tổ chức tín dụng cần một cơ sở để đảm bảo an toàn cho khoản tiền cho vay này, cũng là cơ sở để dễ dàng phê duyệt khoản vay của khách hàng hơn.
Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?
Đây là câu hỏi của rất nhiều người khi thực hiện vay tín chấp băn khoăn và được ngân hàng tư vấn về gói bảo hiểm khoản vay . Theo quy định của ngân hàng nhà nước, không có bất kì quy định nào khách hàng phải bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay.
Điều này được thể hiện trong quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng(TCTD) đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước không quy định việc khách hàng phải mua bảo hiểm liên quan đến khoản vay khi khách hàng vay vốn tại Tổ chức tín dụng(TCTD).
Theo đó, việc khách hàng mua bảo hiểm khoản vay hoàn toàn tự nguyện và là thỏa thuận giữa Tổ chức tín dụng(TCTD) và khách hàng đi vay.
Bên cạnh đó, theo theo quy định tại khoản 4, Điều 3 Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ quy định về thu phí bảo hiểm:“Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thu hộ các khoản phí bảo hiểm từ khách hàng và chuyển lại cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo thỏa thuận tại hợp đồng đại lý bảo hiểm”.
Như vậy, các tổ chức tín dụng cho vay sẽ đơn vị đứng ra thu phí bảo hiểm và nộp lại cho các công ty bảo hiểm, điều này xuất phát từ lợi ích của khách hàng đi vay.
Việc mua hay không mua bảo hiểm khoản vay là vấn đề tự nguyện của khách hàng. Tuy nhiên, việc mua bảo hiểm khoản vay mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như đảm bảo cho khách hàng sẽ được bù đắp một phần hoặc toàn bộ tổn thất trong trường hợp rủi ro xảy ra trong phạm vi bảo hiểm cũng như giúp hồ sơ có điểm tín dụng cao hơn.Vì vậy, nếu có thể hãy tham gia bảo hiểm khoản vay như một lời khẳng định với ngân hàng về sự trách nhiệm của mình đối với khoản vay và góp phần hỗ trợ ngân hàng trong kiểm soát chất lượng tín dụng, giảm rủi ro khi cho vay và tăng khả năng thu hồi vốn.
Phí bảo hiểm khoản vay là bao nhiêu?
Phí bảo hiểm khoản vay là chi phí bạn phải trả để bảo đảm chi trả cho khoản vay của bạn khi bạn không may gặp rủi ro không thể trả được tiền cho ngân hàng. Phí bảo hiểm này sẽ do ngân hàng yêu cầu bạn mua của công ty bảo hiểm mà ngân hàng hợp tác.
Hiện nay, mức phí bảo hiểm đối với các khoản vay dao động từ 3 – 6% được tính trên khoảng tiền gốc mà khách hàng đăng kí vay tín chấp tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng.
Mức phí bảo hiểm được dựa trên khoản vay được giải ngân. Các khoản vay tín chấp có mức độ rủi ro cao hơn, thì bảo hiểm khoản vay tín chấp cũng vì thế mà tăng lên nhằm đảm bảo an toàn về khoản vay này của khách hàng đối với ngân hàng, các công ty tài chính. Tiền phí bảo hiểm này sẽ được trừ trực tiếp vào khoản vay khi giải ngân hoặc sẽ được cộng vào nợ gốc.
Ví dụ: Khách hàng vay 100 triệu tại ngân hàng với mức bảo hiểm khoản vay là 5% thì bảo hiểm tiền vay được tính theo công thức:
100.000.000 * 5% = 5.000.000 VNĐ
- Trường hợp khách hàng không nhận đủ số tiền đăng ký vay: khách hàng vay 100 triệu, thì chỉ nhận được số tiền giải ngân là 95 triệu đồng. Vì đã trừ đi 5 triệu đồng tiền bảo hiểm khoản vay.
- Trường hợp khách hàng nhận đủ số tiền đăng ký vay: khách hàng sẽ nhận được 100 triệu đồng nhưng ngân hàng sẽ ghi số tiền vay là 105 triệu đồng, vì đã cộng thêm 5 triệu đồng bảo hiểm khoản vay.
Phạm vi/ quyền lợi bảo hiểm
Bảo hiểm khoản vay áp dụng cho trường hợp người tham gia bảo hiểm thuộc các trường hợp sau:
- Người được bảo hiểm tử vong
- Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn
- Người được bảo hiểm bị tòa án có thẩm quyền tuyên bố mất tích hoặc hoặc chết.
Quyền lợi bảo hiểm cơ bản:
- Trường hợp người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, tàn tật toàn bộ vĩnh viễn do bệnh tật, thai sản thuộc phạm vi bảo hiểm, bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm theo quyền lợi bảo hiểm cơ bản.
- Trường hợp Người được bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, bảo hiểm tín dụng chi trả quyền lợi bảo hiểm căn cứ vào tỷ lệ trả tiền bảo hiểm quy định cho thương tật bộ phận vĩnh viễn và số tiền bảo hiểm theo quyền lợi bảo hiểm cơ bản.
Quyền lợi bảo hiểm bổ sung
- “Trợ cấp mai táng phí”Công ty, tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm tín dụng sẽ trả một lần trợ cấp mai táng phí trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong do mọi nguyên nhân.
- Trợ cấp nằm viện trong quá trình điều trị thương tật do tai nạn
- Quyền lợi dành cho bệnh đặc biệt
- Hỗ trợ tiền lãi trong thời gian chờ xử lý hồ sơ khiếu nại trong trường hợp người được bảo hiểm thuộc phạm vi quyền lợi bảo hiểm cơ bản, tối đa 60 ngày.
Kết luận: Bảo hiểm khoản vay là một điều khoản không bắt buộc khi khách hàng đi vay vốn tín dụng tại ngân hàng nhưng mang đến nhiều lợi ích cho cả hai bên. Với những khách hàng có nhu cầu vay vốn để kinh doanh, tiêu dùng mà không may gặp phải những rủi ro trong cuộc sống thì việc tham gia bảo hiểm khoản vay giảm bớt gánh nặng đối với người nhà của khách hàng và còn giúp ngân hàng quản lí tín dụng dễ dàng và giảm bớt nỗi lo về thu hồi lại vốn đã cho vay.
