Ân hạn nợ gốc là thuật ngữ thuật ngữ thường dùng khi vay tiền hay trả nợ tại các ngân hàng. Nhưng không phải ai cũng hiểu rõ về khái niệm này. Vậy ân hạn nợ gốc là gì? Có các hình thức ân hạn nợ gốc nào? Cần phải lưu ý gì khi ân hạn nợ gốc không? Để biết thêm thông tin các bạn hãy cùng theo dõi bài viết sau đây nhá.
Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc là các chương trình, chính sách ưu đãi của ngân hàng dành riêng cho khách hàng của mình. Theo đó, các khách hàng được áp dụng chính sách ân hạn nợ gốc sẽ được miễn trả nợ gốc trong thời gian ân hạn tính từ thời điểm giải ngân.
Bạn có thể hiểu một cách đơn giản là: Khi bạn đi vay vốn tại các ngân hàng với mục đích tiêu dùng hay mua nhà, mua xe thì hàng tháng bạn phải trả một khoản tiền gồm cả lãi và gốc đã chia ra hàng tháng. Tuy nhiên, khi bạn sử dụng chính sách ân hạn nợ gốc thì ngân hàng sẽ miễn cho bạn một thời gian không phải trả gốc hoặc lãi, chứ không phải nhất thiết phải trả gốc hoặc lãi ngay tháng đầu tiên cho ngân hàng.
Hiểu rõ về khái niệm ân hạn nợ gốc là gì sẽ giúp khách hàng chủ động hơn về tài chính và chủ động yêu cầu ngân hàng ân hạn vốn khi cần thiết.
Các hình thức ân hạn nợ
Tại các ngân hàng hay tổ chức cho vay tài chính thường áp dụng 2 hình thức ân hạn nợ gốc như sau:
Miễn trả nợ gốc:
Miễn trả nợ gốc có nghĩa là trong thời gian ân hạn, khách hàng sẽ được miễn trả nợ gốc còn tiền lãi suất khách hàng vẫn phải thanh toán đầy đủ theo quy định của ngân hàng. Hình thức này được các ngân hàng áp dụng nhiều đặc biệt trong các khoản vay kinh doanh,dự án hoặc gói vay theo gói của ngân hàng. Khi khách hàng được áp dụng hình thức này thì vào thời điểm trả tiền gốc bạn sẽ bớt đi gánh nặng về tài chính.
Miễn trả cả gốc lẫn lãi
Miễn trả cả gốc và lãi có nghĩa là trong thời gian ân hạn, khách hàng được miễn trả nợ gốc và lãi suất. Đây là hình thức ân hạn vô cùng ưu đãi mà ngân hàng dành cho khách hàng khi vay vốn.
Thời gian ân hạn vốn và lãi có thể giống hoặc khác nhau tùy thỏa thuận.
- Trường hợp thời gian ân hạn vốn và lãi giống nhau: khi hết thời gian ân hạn, khách hàng sẽ phải đóng cả vốn và lãi tại kỳ trả gốc đầu tiên cho ngân hàng.
- Trường hợp thời gian ân hạn vốn và lãi khác nhau: thông thường thì thời gian ân hạn lãi sẽ ngắn hơn ân hạn vốn. Nếu hết thời gian ân hạn lãi khách hàng sẽ phải trả lãi cho ngân hàng cho tới khi hết thời gian ân hạn vốn sẽ cộng gộp cả vốn và lãi để nộp cho ngân hàng tại các kỳ trả nợ.
Khách hàng A có khoản vay thế chấp 90 triệu đồng tại ngân hàng ACB lãi suất 10%/năm và thời gian vay là 12 tháng theo hợp đồng. Thời gian ân hạn nợ gốc 6 tháng.
Miễn trả nợ gốc:
Từ tháng thứ 1 đến tháng thứ 6 khách hàng không phải trả gốc.
Từ tháng thứ 1 đến tháng 12 mỗi tháng khách hàng phải trả số tiền lãi là: 90.000.000*10%/12=750.000VND
Từ tháng thứ 7 đến tháng 12 mỗi tháng khách hàng phải trả số tiền gốc là: 90.000.000/6=15.000.000VND
Vậy từ tháng 7 đến tháng 12 mỗi tháng khách hàng phải trả số tiền là: 750.000+15.000.000=15.750.000 VND
Miễn trả nợ gốc và lãi:
Từ tháng 1 đến tháng 6 khách hàng không phải trả gốc lẫn lãi.
Từ tháng 7 đến tháng 12 mỗi tháng khách hàng phải trả số tiền lãi: 90.000.000*10% /12=750.000VND
Từ tháng 7 đến tháng 12 mỗi tháng khách hàng phải trả số tiền gốc là: 90.000.000/6=15.000.000VND
Vậy từ tháng 7 đến tháng 12 mỗi tháng khách hàng phải trả số tiền là: 750.000+15.000.000=15.750.000 VND
Phân biệt thời gian ân hạn và thời gian gia hạn nợ
Trong ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng tồn tại hai khái niệm là thời gian ân hạn và thời gian gia hạn nợ. Nhiều khách hàng thường nhầm lẫn giữa khai khái niệm này và nghĩa nó là một.Tuy nhiên, đây là khái niệm hoàn toàn khác nhau:
Thời gian ân hạn: là khoảng thời gian tính từ khi khách hàng nhận được khoản tiền giải ngân lần đầu cho đến khi khách hàng phải trả khoản nợ gốc đầu tiên.
Trong khoảng thời gian này, khách hàng có thể không phải trả gốc hoặc cả gốc lẫn lãi tùy từng trường hợp và tùy từng ngân hàng. Thường áp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn, thường là từ 6 tháng đến 1 năm.
Thời gian gia hạn nợ : việc ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài một khoảng thời gian cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng ban đầu.
Nếu được chấp thuận gia hạn nợ khách hàng sẽ được lùi thời gian trả nợ cho ngân hàng. Khách hàng sẽ có thêm thời gian để thu xếp công việc, hoạt động kinh doanh để trả nợ nợ.
Khi khoản vay sắp đến hạn phải thanh toán nhưng khách hàng gặp khó khăn về tài chính, không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, lúc này có thể làm đơn xin gia hạn sẽ được ngân hàng xem xét đồng ý kéo dài thời gian trả nợ. Nếu được ngân hàng đồng ý thì thời gian kéo dài thêm của khoản vay được gọi là thời gian gia hạn nợ.
Ví dụ: Khi bạn vay 500 triệu thời hạn 36 tháng. Đến tháng 35 bạn không đủ tiền để trả nợ cho ngân hàng và muốn kéo dài thời gian trả nợ thêm 1tháng nữa. Lúc này bạn sẽ làm đơn gửi ngân hàng và xin gia hạn nợ.Nếu được ngân hàng chấp thuận thì thời hạn 1 tháng chính là thời gian gia hạn nợ.
Các lưu ý quan trọng khi tiến hành ân hạn nợ gốc
Ân hạn nợ gốc là chính sách ưu đãi mà ngân hàng áp dụng cho khách hàng của mình. Tuy nhiên, khách hàng cũng phải lưu ý khi tiến hành ân hạn nợ gốc:
- Miễn trả gốc trong thời gian ân hạn không có nghĩa là khách hàng không phải đóng số tiền gốc đó. sau khi kết thúc thời gian ân hạn, số tiền gốc sẽ được chia đều cho các tháng còn lại và trả đầy đủ theo thời gian đã ký kết trên hợp đồng tín dụng.
- Thời gian ân hạn nợ gốc khác biệt hoàn toàn so với thời gian gia hạn nợ. Gia hạn nợ vay có nghĩa là ngân hàng, công ty tài chính chấp nhận gia hạn thêm một khoản thời gian trả nợ so với hợp đồng đã ký kết ban đầu. Ân hạn là miễn trả gốc hoặc miễn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Cần phải hiểu rõ các vấn đề này để tránh bị nợ quá hạn.
- Để được thỏa thuận tiến hành ân hạn nợ gốc, khách hàng cần phải nêu rõ lý do muốn ân hạn nợ gốc. Ngân hàng sẽ không chủ động vấn đề này đối với khách hàng.
Kết luận: Trên đây là những thông tin cần thiết liên quan đến ân hạn nợ gốc, các hình thức cũng như những lưu ý quan trọng khi tiến hành ân hạn nợ gốc. Hy vọng, bài viết sẽ mang đến thông tin bổ ích cho bạn.
